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    四年京东金融,成为全球金融科技公司TOP 3

    2018-01-13 21:13 来自网络

    京东金融的目标并不是再造一个蚂蚁金服

    2013年10月16日,美国曼哈顿,刘强东向坐在副驾驶位置上的陈生强提了个新要求——把金融业务做起来。

    四年之后的2017年,京东13岁、京东金融4岁。同年8月,京东金融作为一家独立公司正式从大集团正式拆分,陈生强也早已从京东的首席财务官转型为京东金融CEO。

    刘强东对于京东金融的期待是显然易见的,他给京东金融定了个宏大的目标,“成为全球金融科技公司TOP 3”。

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    四年京东金融,成为全球金融科技公司TOP 3

    去年末刘强东和王兴在乌镇组的那场“东兴饭局”上,陈生强位列其中

    梳理京东金融的业务线可以发现,这个原是京东内部的创业项目至今已发展出十大业务板块——供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券、农村金融、金融科技以及海外业务,在公司金融和消费者金融进行双重布局,并且着力发展金融科技。

    1从供应链金融出发

    作为电商系进军金融行业的典型案例,京东金融的故事与京东商城密不可分。回顾京东金融的萌芽时期,供应链金融业务是绕不开的话题,同时也是京东金融的起家业务。

    2013年6月,时任京东财务部运营总监的王琳成了陈生强拉来的首个“助手”。王琳曾任职联想,熟谙3C类企业的供应链运作,搜集资讯,他的首个任务正是与此相关——为京东商城的商户们提供融资的供应链金融服务。

    对于银行来说,大客户的保理业务和信贷业务占据了很大一部分业务,中小客户贷款并不够通畅。那些在银行难以贷到资金的商户是京东金融眼里的机会。

    既然京东以电商起家,拥有大量的生产、采购和物流数据。王琳想到通过数据化的风控方式,利用供应商在京东平台上清晰可见的流水及运营状况进行分析,尽量在控制风险的同时,缩短放款时间。

    按照这一逻辑,京东金融推出了自己的第一个产品“京保贝”,向自营品类的供应商提供融资。利用结算节点转化率、退货率、库存和商品等数据来量化单笔应收账款风险,利用池融资模型实现对客户的统一额度管理。实现了即时放款,按日计息,随借随还,单笔融资从万元到上亿元不等,满足不同规模企业的融资需要。

    此后,产品上线,这是开放给京东平台上第三方卖家的信用贷款,解决第三方卖家短期资金紧张问题。

    四年京东金融,成为全球金融科技公司TOP 3

    此外,京东金融推出业内首个数据化的质押融资产品——动产融资(即物流金融),企业可以以自有动产(通常为企业具有所有权的货物)为质押向京东金融申请融资。

    供应链金融业务累计服务超过20万中小微企业,累计放款额5000亿。

    2白条突围

    继B端商户之后,C端消费者的消费信贷需求也随着进入了陈生强的视野。

    就在王琳负责供应链金融之后不久,陈生强又挖来了做消费信贷业务风控管理的许凌,这位日后的“白条之父”曾在工行总行、荷兰银行中国总部等机构信用卡中心任职。

    从业务本质上来说,京东白条是一项面对个人消费者的“先消费后付款”的信用赊购消费金融业务。

    四年京东金融,成为全球金融科技公司TOP 3

    白条分期付款服务费用标准

    2013年11月,京东白条正式立项,次年2月14日正式上线,成为中国第一款互联网消费金融产品。彼时,蚂蚁金服的同类型产品“花呗”还未诞生,处于竞品真空期的白条推出后,市场需求超出了许凌的预期。

    当年的数据显示,用户在使用白条后,月订单数量增长了33%,月消费金额增长了58%。在白条用户中,有55%使用了分期付款服务,分期付款的商品客单价(用户的平均购买金额)比非白条客户的客单价高了50%。

    事实上,作为一家电商巨头,京东一开始并不擅长通过大数据实现金融风控。为此,搜集新闻网,陈生强还去美国进行考察,考察对象是名为 ZestFinance的一家金融科技公司。

    这款与信用卡功能非常相似的产品的火爆引起了银行的关注,并且在业内引起了争议。

    而京东金融则认为白条的本质是“信用赊销”,白条只是消费者作为买方与卖方京东之间的买卖关系凭证,消费者可以通过这一凭证延期付款。

    此后,京东金融开始更多考虑和银行合作发展业务。

    中信银行在京东金融的变革中成了首个“吃螃蟹”的人,这种新的游戏玩法立即显示出了效率优势。2015年8月27日,京东金融和中信银行合作推出小白卡,上线100天内申请人数就超过了100万,效率比传统渠道高出10倍以上,在线申请的核准率提高了2到3倍。

    对于京东金融来说,白条成了留住用户的入口。毕竟京东金融在在线支付领域并不占据优势,京东金融借此实现了面向C端的战略突围。

    3反攻支付

    对于京东来说,即便再遗憾也仍然要直面这项重大的“错过”——支付业务。“这十年的时间,我错过的就是支付,京东的支付没有变成老百姓用的最多的支付工具。”2016年末,刘强东曾如此袒露心迹。

    同一时期,“白条之父”许凌开始执掌京东集团的支付业务。

    与一些支付巨头绕开银联的“四方模式”和银行直连不同,京东金融选择的突围方式是拥抱银联。

    2017年1月4日,中国银联与京东金融签署战略合作协议,并表示将在移动支付产品创新、联名卡、大数据应用、农村金融、国际业务等八大项领域展开深度合作,而最容易落地和最先落地的就是支付。

    四年京东金融,成为全球金融科技公司TOP 3

    2017年1月4日,京东金融与中国银联达成合作

    而这几乎也是一次敌人的敌人即是朋友的合作。在此时,支付对于京东金融的意义也不仅限于快捷支付,白条所具备的信用支付、京东小金库具备的理财余额支付都已与快捷支付打通。

    回顾在京东支付“失落”的几年时间内,移动支付已经完成了从入口向生态圈的演变。

    行业巨头支付宝正是在这段时间内实现了令人瞩目的转变,通过支付宝这一巨大的流量入口,蚂蚁金服开发出了理财服务、小微贷款、芝麻信用、网商银行、保险业务等多项金融产品和服务。它也因此从阿里巴巴集团中剥离出来,成为业界估值超过600亿美元的超级独角兽公司。

    4走出京东

    然而陈生强的目标却并不是“再造”一个蚂蚁金服。

    从2016年开始,曾担任京东集团CFO的陈生强开始谋划要“走出京东”。

    在陈生强看来,京东金融现在已经是一家服务金融机构的科技公司,扮演金融底层角色,输出风险管理和风险定价能力。相对而言,其自身金融业务将处于次要地位。

    责任编辑:网络转载
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